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김군의이야기

돈을 분류하라! 재무제표에 따른 재태크 전략!

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돈을 분류하라! 재무제표에 따른 재태크 전략!



음.. 하나포스에 재태크 카테고리가 새로 생겼더라구요.
김군은 집에 하나 포스를 쓰기때문에, 메일이 날라 왔어요. ㅎㅎ
평소 돈은 잘 벌지 못해도, 어떻하면 잘 모을수 있을까를 가끔 고민하던 김군은 재태크 카테고리를 탐독하던중 쓸만한 글을 발견 했습니다. ㅎㅎ 

성격에 따른 돈의 분류

많은 사람들이 수익률이 높은 상품을 찾아 다닙니다. 그러나, 그 수익을 온전히 보전하는 방법을 알지 못하기에 약간의 수익이 발생한 후 대부분의 수익을 다시 잃고 맙니다. 이는 재무적 목적에 따른 자산관리가 되지 않기 때문입니다. 그렇다면, 어떻게 해야 할까요?



돈은,
일회적인 용도와 지속적인 용도,
필수적인 자금과 임의적인 자금으로 나뉜다.


돈에는 성격이 따른다.


돈은 모두 같은 돈이지만, 돈의 성격은 다를 수 있다.

예를 들어 보자. 우리가 은퇴를 한 시점에 모든 자산을 토지로 가지고 있다고 하자. 흙을 파먹고 살 수 없으니 굶어 죽기 십상이다. 펀드 수익률이 좋다고 한다. 그런데 6개월 후 써야 할 돈을 투자하였는데, 시장이 최근처럼 좋지 않아 30%이상 손실이 발생하였다고 하자. 역시 낭패이다.

이렇듯 자금의 성격에 따라 투자하는 방법이 적절해야 함에도 우리는 “수익률”, 그것도 단기 수익률에 따라 소중한 자산을 아주 쉽게 바꾸곤 한다.

(1) 임의적인 자금과 필수적인 자금

먼저, 자금의 성격에는 임의적인 자금과 필수적인 자금이 있다. 이 구분은 무엇을 우선 준비해야 하는지를 판단하는 척도가 된다. 우리가 저축을 하는 이유는 미래에 필요한 돈을 모으기 위해서 이다. 그런데, 어떤 돈을 먼저 모아야 하는가? 바로 반드시 쓸 수 밖에 없는 돈을 먼저 모아야 함은 당연하다.

예를 들어보자.
자동차를 사기 위한 목적의 자금과 생활비를 써야 하기 위한 목적의 자금중 어느 것이 더 필수적인가?
자녀의 등록금을 내야 할 자금과, 해외 여행을 해야 할 자금 중 어느 것이 더 필수적인가?


인생은 게임이 아니기에 뒤집어 엎고 다시 시작하지 못한다.
자녀의 결혼식을 준비해야 하는 자금과 노후에 써야 할 생활비 중 어느 것이 더 필수적인가?
필수적인 자금을 먼저 준비해야 한다는 사실은 누구나 알고 있다. 그런데, 왜 그리하지 못할까?

그것은 시간 때문이다. 간단한 예로, 시험보기 한 달 전에는 별로 공부를 하지 않다가 바로 코 앞에 닥치면 벼락치기 공부를 하는 것과 같은 것이다. 이는 인간이 가진 기본적인 본성이다. 이러한 본성이 특별히 나쁜 것 만은 아니다. 항상 닥치지도 않은 먼 미래를 모두 걱정을 하다 보면 우리는 아마 제명대로 못 살 것이다.

(2) 인생은 게임이 아니다.

하지만, 인생과 관련된 문제는 다르다. 시험이야 한번 그르치면 다시 기회가 있다고 하지만 인생은 그렇지 않다는 것이 문제이다.

한번 생각해 보자. 내년에 은퇴해야 하는데, 모아 놓은 돈은 고작 1000만원 밖에 없다고. 그럼 1년 동안 5억 원이나 하는 노후 자금을 모아야만 하는데 가능할까?

[호주의 유명 컨설턴트의 대화]

필자가 예전에 호주에서 매우 유명한 재무설계 전문가와 대화를 나눈 일이 기억나서 그 일을 적어 본다.

이분은 전 세계를 다니면서 재무설계에 대한 컨설팅을 금융기관에 제공하고 있는 중이었다. 세미나 도중 필자는 이 전문가를 곤혹스럽게 해 볼 요량으로 다음과 같은 질문을 한 적이 있다.

“만약, 당신 앞에 은퇴를 3년 앞둔 50대 고객이 와, 내가 모은 돈이 10만 불인데, 은퇴할 때까지 50만 불은 필요하다고, 어떻게 하면 좋을 것인지 묻는다고 하자. 당신은 어떻게 50만 불 플랜을 세워 주는가?” 라고 질문 하였다. 무엇인가 비법이 있으리라는 생각도 조금은 하면서 말이다.

그런데, 그 대답이 걸작이다. 전문가의 대답은, “당신이 30년 동안 모은 돈이 겨우 10만 불인데, 제가 3년 동안 어떻게 50만 불을 만들어 드릴 수 있겠습니까?” 라고 한다는 것이다. 조금 뜻밖이기는 하지만 정말 명쾌한 답변이었다.

가장 중요한 필수자금은 역시 노후자금이다. 그 다음으로 교육자금을 들 수 있다.

인생은 소중한 것이고, 다시 할 수 있는 게임이 아니다. 그래서 인간의 본능을 억제하고 계획하고, 준비해야만 하는 것이다. 본능을 억제하기 어렵기 때문에 전문가를 찾는 것이고, 힘들지만 준비하는 것이리라.

아무리 멀리 있다고 하더라도 필수적인 자금의 성격을 가진 목표라면 반드시 준비해야만 한다. 가장 중요한 필수자금은 역시 노후자금이다. 그 다음으로 교육자금을 들 수 있다.

(3) 일회적인 자금과 지속적인 자금

자금의 또 다른 성격으로 일회적인 자금과 지속적인 자금이 있다.

일회적인 자금이란 한번의 지출행위로 목적을 달성하는 자금을 말한다. 자동차 구입, 여행, 이벤트 자금 등이 이에 속한다. 자금의 성격상 규모가 크지 않으며, 굳이 미리부터 걱정하면서 준비할 필요가 덜 한 자금이다.

지속적인 자금이란 한번의 지출이 아닌 수년, 수십 년간의 지출이 지속되는 성격의 자금이다. 대표적인 것이 교육자금과 노후 자금이다. 수년, 수십 년간 지속되므로 부족하게 되면 장기적으로 고통을 받게 된다.

홍 성 민 대표
아이해피아이㈜

제가 재태크에 관해선 잘 모르기 때문에 거의 이 카테고리는 펌글이 될 가능성이 많아요. ㅎㅎ

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